Список віртуальних валют. Віртуальні гроші біткоїн, що це таке, переваги, недоліки

Дебетові схеми платежів побудовані аналогічно звичайним грошовим та чековим.

"Електронні гроші" повністю моделюють реальні гроші . Організація, керуюча платіжної системою, - емітент - випускає деякі електронні аналоги грошей, звані в різних системахпо-різному (наприклад, купони). Вони купуються користувачами, які з допомогою оплачують покупки, та був продавець погашає в емітента. Емітувати електронну готівку можуть як банки, так і небанківські організації. Мінуси таких систем:

• досі не вироблена єдина системаконвертування різних видів електронних грошей. Тому тільки самі емітенти можуть гасити випущену ними електронну готівку; практично використовуються «обмінні пункти», незалежні від самих систем. Наприклад, переведення коштів із системи Яндекс.Гроші в систему WebMoney можна зробити лише через сторонні сайти.
• використання таких грошей від нефінансових структур не забезпечено гарантіями з боку держави.

Проте мала вартість транзакції робить електронну готівку привабливим інструментом платежів в Інтернеті.

Електронні чекиє аналогом звичайних паперових чеків. Це розпорядження платника своєму банку перерахувати гроші зі свого рахунку на рахунок одержувача платежу або видати їх пред'явнику чека. Відмінність від паперових чеків полягає в тому, що:

• по-перше, виписуючи паперовий чек, платник ставить свій справжній підпис, а в онлайновому варіанті - підпис електронний;
• по-друге, самі чеки видаються в електронному вигляді.

Процесинг платіжних карток

Інтернет-кредитні системи є аналогами звичайних систем, що працюють із кредитними та дебетовими картами. Відмінність полягає у проведенні всіх транзакцій через Інтернет. Крім того, слід розрізняти віртуальні дебетові картки, що випускаються деякими банками, та реальні кредитні та дебетові картки. Передплачені віртуальні дебетові карти є повний аналогзвичайної Visa або подібної картки, яку приймають в Інтернеті. Відмінність у тому, що картка не друкується у пластиці. Власнику повідомляють усі платіжні реквізити такої картки і, з погляду стороннього спостерігача, Платеж здійснюється зі звичайної пластикової картки. Таку картку легше купити, тому що випуск такої картки здійснюється без перевірки особи власника. З іншого боку, такі карти, як правило, не передбачають можливості поповнення рахунку.

Посилання

Wikimedia Foundation.

2010 .

Дивитись що таке "Віртуальні гроші" в інших словниках:

Зміст 1 Економіка 2 Кінематограф 3 Театр 4 Комп'ютерні ігри … ВікіпедіяВіртуальні валюти та віртуальні біржі у світі - Останнім часом у світі набули певного поширення так звані віртуальні валюти. Популярність будь-якої віртуальної валюти визначається в першу чергу миттєвістю закриття угод з нею, а також так званими мережевими зовнішніми.

Енциклопедія ньюсмейкерів

Електронні грошіНематеріальні об'єкти, які купуються користувачами соціальних мереж, віртуальних світів та онлайн ігор. Віртуальні товари можуть використовуватися тільки в специфічному віртуальному середовищі, відповідно не мають матеріальної цінності в … Вікіпедія - (Electronic money) Електронні гроші це грошові зобов'язання емітента в електронному вигляді Все, що потрібно знати про електронні гроші історія та розвиток електронних грошей, переказ, обмін та виведення електронних грошей у різних платіжних системах …

Енциклопедія інвестораЯндекс гроші - (Electronic money) Електронні гроші це грошові зобов'язання емітента в електронному вигляді Все, що потрібно знати про електронні гроші історія та розвиток електронних грошей, переказ, обмін та виведення електронних грошей у різних платіжних системах …

- (Yandex money) Яндекс.Гроші світова електронна платіжна система Платіжна система Яндекс Гроші: реєстрація, відкриття гаманця, поповнення та виведення коштів

Тип ЗАТ Рік заснування 2009 Розташування … Вікіпедія Або ігрова валюта нефіатні електронні гроші, які використовуються для придбання та продажу віртуальних товарів у різних мережевих спільнотах:соціальних мережах , віртуальних світах таонлайн іграх

. У кожному середовищі віртуальна валюта ... Вікіпедія

Про фільм Point Blank див. Постріл в упор (фільм) Point Blank Неофіційний символ Point Blank в РФ Розробник Zepetto Видавці … ВікіпедіяІнвестор - (Electronic money) Електронні гроші це грошові зобов'язання емітента в електронному вигляді Все, що потрібно знати про електронні гроші історія та розвиток електронних грошей, переказ, обмін та виведення електронних грошей у різних платіжних системах …

- (Investor) Інвестор це особа або організація, що робить вкладення капіталу з метою отримання прибутку Визначення поняття інвестор, приватний, кваліфікований та інституційний інвестор, особливості роботи інвестора, відомі інвестори, …

У цій статті не вистачає посилань на джерела інформації. Інформація має бути перевіряється, інакше вона може бути поставлена ​​під сумнів та видалена. Ви можете … Вікіпедія

• , Джуліан Діббелл. Ця книга розповідає про новий культурний феномен, який лише проникає у суспільну свідомість. Масові розраховані на багато користувачів онлайнові ігри на кшталт Ultima Online або EverQuest, в…
• Мільйон граючи. Як я став мільйонером, торгуючи віртуальними скарбами та відмиваючи гроші віртуальних світів в онлайнових іграх, Діббелл Джуліан. Ця книга розповідає про новий культурний феномен, який лише проникає у суспільну свідомість. Масові розраховані на багато користувачів онлайнові ігри на кшталт Ultima Online або EverQuest, в…

З моменту появи віртуальних грошей, які вважалися виключно ігровою валютоюдля відповідного софту багато що змінилося. Люди, які прагнуть анонімності, конфіденційності невпинно вели пошук способів здійснювати шифровані платежі. Під цим малося на увазі приховування як учасників обміну, так і самого факту транзакцій.

Дослідження велися відразу у кількох напрямках. З 1992 криптографія стала предметом вивчення фахівців, які прагнуть забезпечити конфіденційність спілкування загалом. У цей час з'явилися перші криптофони, почали розроблятися месенджери з особливим способом шифрування. До 1998 року було сформульовано одне з основних концепцій, дотримуючись якої: з'явився спосіб здійснювати платежі між анонімними користувачами.

Паралельно з цим розвивалися нові платіжні системи, разом із ними електронні гроші. Але структура, що визначилася, зберігала зв'язок з банком. Тоді як метою «анонімників» було досягнення не лише конфіденційності, а й можливість безпечно здійснювати платежі, минаючи державний фінансовий сектор. Після винаходу «сліпого підпису» Девідом Чауму у 2003 році процес прискорився. У 2008 світова фінансова криза дозволила з'явитися цифровій валюті - біткоїну.

Напрямок розвивався досить швидко, як наслідок, стало очевидним, що грошова одиниця інтернету, що з'явилася, не буде довго самотньою. Альтернативні криптовалюти вже є. Деякі навіть встигли скомпрометуватися. Це – Ethereum, фрагмент відкритого кодуякого було замінено. Згодом поява нових платформ з величезним числом стартапів залишилися працювати в The Dao. Але альтернативно продовжує функціонувати Еферіум Класік.

Популярність нових грошей: параметри для порівняння

Здається необхідним відзначити кілька важливих моментів:

• криптовалюта зберігає у пріоритеті накопичення грошей, але не використання їх для взаєморозрахунків;
• різновиди віртуальних засобів немає мети витіснення альтернативних рішень;
• ослаблення мережного ефекту, який був очевидним на перших етапах існування.

При цьому ситуація змінюється стрімко, за якісь півроку біткоїн встиг здійснити десятки сходжень і не менше за падіння. Але підвищення номінальної ціни було переконливіше, її зниження. Низьку прогнозованість і можливість різкого обвалу, мабуть, варто вже зараз відносити до очевидних мінусів криптовалют. Тим часом, біткоїн зберігає незаперечно лідируючу позицію серед аналогічних грошей, що виробляються на базі блокчейн технологій. Це виражається капіталізацією. Біткоїн у десятки разів випереджає найближчих «конкурентів»: Ethereum та Litecoin.

Проте підсумкове порівняння популярності відбувається за дещо незвичними для обивателів параметрами. Серед них, наприклад, такі:

• кількість нід (вузлів) системи;
• кількість транзакцій на добу;
• реєстрація нових користувачів.

За кількістю транзакцій випереджає платформа, яка за сумою капіталізації навіть не входить до трійки лідерів – Ripple. Друге займає bitcoin, третє у The Dao. Усього 3% від усіх операцій усередині систем беруть він інші платформи.

Ознаки криптовалют

Цифрові гроші, вироблені чи реалізовані з урахуванням блокчейнов, аналізуються банківськими структурами. До основних ознак криптовалют відносять таке:

• володіння грошовими властивостями (накопичення, використання як платеж);
• усунення від центральної влади всіх держав, які не підкоряються конкретним установам;
• позабанківська природа розробки та ходіння.

Відразу кілька банків визначають криптовалюти як щось, що має цінність і допустиме до використання альтернативно грошам. Поглиблення у цитування різних джерел не дає жодних змін, але дозволяє більш тонко градувати криптовалюти. Додатково відчути різницю між іншими видами віртуальних, електронних та фіатних грошей.

Важливою відмінністю криптовалют від цифрових грошей вважається - децентралізоване управління засобами, виробленими на базі технологій блокчейн. Тоді, як існування цифрових грошей із централізованим управлінням, залишається реальністю. Користувачам доводиться вловлювати цю тонку грань між цими двома видами.

Для внесення певної ясності, зазначимо, що віртуальна валюта, що конвертується, буває, як централізована, так і немає. Але неконвертована може бути тільки керована адміністратором або іншим органом, що регулює. Про зворотні факти поки що нічого невідомо.

З усієї інформаційної цитатології виділяється опис, представлений ОЕСР. Автори, окрім багато вже перерахованого, виділяють факт, що технології блокчейн контролює процес продажу. Таким чином, та сама одиниця (або її частина) не виявиться проданою одночасно двом і більше користувачів. Але при цьому ім'я продавця залишається анонімним.

Залишаються відкритими питаннями щодо емісії нових грошей. Вони можуть вироблятися користувачами за допомогою складного алгоритму, що криптографічно заміщає довіру до емітера грошових коштів. Такий підхід зберігає децентралізацію. Вироблені одиниці залежні від потужності застосовуваних машин.

Принципові такі питання:

• відкритість коду;
• доступність вивчення для всіх учасників приватного ринку;
• збереження принципу рівноправності між користувачами однієї системи;
• Біткоін (або інша подібна валюта) може бути засобом для платежів, але не має законного статусу.

Але все перераховане, а особливо останній пункт, побічно чи прямо говорить про те, що «нова» валюта поки що не має конкретного значення. Поки що, говорячи про неї, частіше застосовують порівняльні характеристики, схиляючись до об'єднання 2-3, інколи ж більш понять.

Це і планомірним визнанням криптовалют. У Японії це цифрові гроші, для американців цінні папери. Однак підвести під законодавчу базу біткоїни та аналогічні їм грошові одиниці не вдалося жодній із країн.

Глибокіші відмінності між криптовалютою та електронними грошима

Принципова різниця полягає у способах та предметі емісії. Виробництво криптовалюти відбувається безпосередньо користувачем із заздалегідь заданим обсягом та назвою (біткоїн, ефіріум, інше). Важливо, що це робить банк, одиниця дробиться на частки. Електронні гроші емітуються не як такі, а у валюті держави, якою контролюється конкретна платіжна система.

Наступний важливий параметрможливість виробництва платежів. Тут порівняння не на користь криптовалюту, оскільки потрібен попередній обмін на фіатні гроші. Електронна аналогія дозволяє розплачуватися без додаткових транзакцій в рамках багатьох проектів, що продають: магазини, квиткові каси, бронювання готелю, авто, інше.

Істотна різниця простежується ще за цілою низкою ознак, серед яких такі:

• персоніфікація;
• доступність перегляду операцій;
• котирування;
• передача коштів (всередині мережі або на особові рахунки інших платіжних систем);
• ступінь захисту (можливість ризикованих операцій);
• висота комісій під час транзакцій;
• інші.

Незважаючи на всі ці відмінності, деякі аналітики проводять паралелі, які роблять електронні та віртуальні гроші схожими:

1. a) бажання учасників ринків, що реалізується, використовувати криптовалюти для здійснення платежів або накопичення;
2. b) користувачі однієї мережі визнають розроблений механізм взаєморозрахунків;
3. c) прагнення досягти валідності.

Однак здійснення бажаного реалізується інакше, задіяні різні фінансові інститути та інструменти. Електронні та віртуальні гроші за допомогою транзакцій дозволяють здійснювати оплату товару за допомогою транзакцій, минаючи прямий обмін грошовими коштами.

Але в першому випадку процес регулюється яким-небудь фінансовим інститутом повним наборомсупутніх сервісів. Мається на увазі штат співробітників, спеціалізоване обладнання ( касові апарати, еквайєри, інше).

Криптовалюти не контролюються централізовано. З електронними грошима платежі виконуються на адресу оператора. Для віртуального аналога такий або ідентифікується, частіше відсутня зовсім. Оператора замінюють на біржі, комерційні майданчики, обмінні пункти.

Ну, і остаточна відмінність, яка вважається особливо страшною:

• вартість електронних грошей прирівнюється до національної валюти, забезпечена законом;
• Вартість биткоинов і похідних – еквівалент номінованої одиниці у інший валютної одиниці.

Багато особливостей криптовалют викликають одночасний інтерес і настороженість. Прагнення анонімності, спроби зробити ходіння валюти ліквідним виключно всередині закритих фінансових «екосистем», народжують розмови про законність використання віртуальних грошей.

Вже сьогодні в рамках існуючих Фінтехів відбулася майже політична подія щодо криптовалютів. Від новоствореної системи були відлучені Visa та Mastercard через їхнє іноземне походження.

Віртуальні гроші Біткоїн – цеперша криптовалюта, електронні засоби, які створив нікому не відомий програміст(або група програмістів) під псевдонімом Сатосі Накамото. Сталося це у 2009 році. Термін «Біткоїн» та специфіку (алгоритм роботи Біткоїна) вигадав саме він.

Якщо в реального життя, нам доводиться користуватися тією чи іншою валютою, залежно від країни проживання, то Біткоіном користувачів інтернету розплачуватися ніхто не змушував і тим більше не примушував. Віртуальні гроші – це вільний вибір вільних людей. Купити найстабільнішу криптовалюту за рублі можна.

Як працюють віртуальні гроші Біткоїн

Кожен учасник мережі може здійснювати миттєві операції з віртуальними грошима без посередників. Тобто покупець передає гроші безпосередньо продавцю. Не потрібно йти в банк або вносити гроші на Ківі-гаманець, ви просто відправляєте Біткоїни людині. Монети в системі – це криптографічні (математичні) хеш-коди. Кожен із них абсолютно унікальний і не може використовуватися двічі.

Як і будь-яка валюта, Біткоїн має свій курс. Перевірити поточний курс криптовалюти можна на сайті blockchain.info.

Біткоїн майнінг що це?Нові біткоїни або будь-яка інша криптовалюта створюються за допомогою процесу, званого майнінг.

Суть видобутку Біткоінов зводиться до розв'язання певної складної криптозадачі, яка вирішується шляхом повного перебору. Тому звичайний комп'ютерна виконання цих завдань не підійде. Зазвичай майнери криптовалют використовують надпродуктивні ПК або потужні сервери.

Але оскільки мережа Біткоїна росте небувалими темпами, видобуток став технологічно складним процесом.

Альтернативні способи отримання криптовалюти Біткоінов:

• як оплату за надані послуги та товари;
• Купівля криптовалюти Біткоін;
• Обмін Біткоїнів між приватними особами.

Можу лише виділити 2 найбільш підходящі варіанти придбання віртуальних грошей Біткоін: для РФ це обмінник Матбі, а для решти країн СНД - купівля Біткоіна через біржу WebMoney.

Недоліки віртуальних грошей Біткоїн

Основним і єдиним недоліком Біткоїна я вважаю поки що сильний вплив новин на віртуальні гроші. Майже всі підйоми та падіння курсу Біткоіна безпосередньо залежали від оголошених заяв урядів різних країн. Висока волатильність курсу створює проблеми у короткостроковому періоді. Наприклад, ви купили Біткоїн, а за місяць він упав на 10%. Так само може статися з точністю навпаки.

Але, з іншого боку, якщо курс Біткоіна більш-менш стабілізується і стане менш волатильним, то й інвестиційний потенціал криптовалютидуже сильно знизиться.

Віртуальні гроші: як її використовувати?

Bitcoin можна використовувати для покупки товарів та послуг в інтернеті анонімно. Крім того, здійснювати міжнародні платежі легко та дешево, тому що Bitcoin не прив'язаний до певної країни.

Для зберігання Біткоїнів є кілька варіантів:

• Офлайн гаманець
  Він встановлюється та створюється на вашому ПК. Зазвичай його зашифровують, щоб уникнути злому.
  Однак тут є свої мінуси, якщо ви забудете пароль для входу в гаманець або на комп'ютері полетить жорсткий диск- Ви назавжди втратите доступ до своїх коштів.
• Онлайн гаманець
  Онлайн Біткоїн гаманець має свої переваги над оффлайн версією. Ви можете отримати доступ до нього, скориставшись не лише ПК, а й планшетом чи телефоном. Специфіка схожа зі звичайними Ківі-гаманцями, Вебмані або інтернет-банкінгом. Одна з основних проблем цих гаманців у тому, що всі дані зберігаються на сервері. Якщо сервер зламають, зламають і всю інформацію.

Біткоін (bitcoin) - нематеріальна цифрова валюта та особливий вид платіжної системи. Ці гроші не можна потримати в руках, але можна розплачуватись ними, здійснюючи покупки в онлайн-магазинах. Передача біткоїнів від користувача до користувача є пересиланням зашифрованих даних.

Ця криптовалюта ґрунтується на двох якостях - абсолютної анонімності та надійності внутрішньосистемних транзакцій.

Біткоїн (BTC) не пов'язаний з банками, державами, запасами золота, оскільки є лише набором символів, отриманих у результаті розв'язання завдання. За задумом автора, на його курс може впливати лише попит, який свідомо обмежений.

Згідно з створеним алгоритмом кількість BTC не може перевищити 21 млн. одиниць. Віртуальні монети з'являються поступово, і процес їхньої емісії орієнтовно має завершитися 2140 року. Основним принципом існування цієї валюти є постійне обчислення шифрованої функції.

Користувач, який вирішив створити нові біткоїни, встановлює спеціальне програмне забезпеченняна свій комп'ютер. Кінцевою метою численних розрахунків є створення децентралізованої вільної валюти. Цей процес був названий "майнінг" (mining - видобуток корисних копалин). В основі майнінг лежить криптографічний алгоритм, що перетворює дані в бітовий рядок.

Ставлення до біткоїну в різних країнах

Чи є у криптовалюти шанс бути у поводженні поряд із реальними валютами чи до неї можна ставитися як до гри? Певної відповіді на це питання поки що не існує. Більшість економістів скептично ставляться до цих грошей. Вони вважають їх мильною бульбашкою, відзначаючи, що вартість біткоїнів збільшується за рахунок спекуляцій, а обсяг її реального використаннядля торгів не змінюється. Деякі фінансисти вважають операції з криптовалютою подібністю до фінансової піраміди в глобальному масштабі.

Тим не менш, якщо за віртуальну валюту можна щось придбати, то її певною мірою можна вважати платіжним засобом. Так, Мінфін Німеччини визначило статус біткоїну як «одиницю фінансового обліку», тобто визнав його різновидом коштів. У США федеральний суд ухвалив, що ВТС відповідає поняттю грошей.

У канадському Ванкувері вже працює перший банкомат, у якому можна обміняти біткоїни на традиційну національну валюту та назад. Примітно, що за перший тиждень роботи обмінника було здійснено транзакції на суму понад 100 000 канадських доларів.

Але у деяких державах нова валюта не визнається. Вона повністю заборонена у Таїланді. Китай, який раніше доброзичливо ставився до біткоїнів, з 01.02.2014 року заборонив фінансовим організаціям будь-які угоди з їх участю. Але така заборона не була запроваджена для фізичних осіб.

Несхвально про криптовалюту відгукнувся і Центробанк Франції. Регулятором було випущено прес-реліз, у якому нова валюта названа спекулятивним та ризикованим інструментом. У Росії взагалі біткоїни назвали грошовими сурогатами. Це прозвучало у офіційній заявіГенпрокуратура країни. Представники відомства заявили, що офіційна грошова одиниця Російської Федерації— карбованець, а використання грошових сурогатів заборонено чинним законодавством країни.

Причини, через які фінансові регулятори окремих країн не вважають віртуальні гроші законним платіжним засобом, очевидні. Ця валюта не має емітента, тому немає формальних підстав відносити її до цінних паперів чи грошових знаків. Також складно назвати її платіжною системою, оскільки ліцензійні оператори, які керують оборотом і мають правову відповідальність, відсутні.

У проведенні платежів у біткоїнах не беруть участі будь-які фінансові організації. Платежі здійснюються безпосередньо, і скасувати платіж неможливо. Інформація про проведений платіж платником поширюється по всій мережі та приймається всіма іншими її учасниками, якщо платіж відповідає правилам. Неправильно вчинений платіж відкидається. Зазвичай, комісія при оплаті не стягується, але вона може бути добровільно сплачена для прискорення обробки транзакції.

Адреси є анонімними та не містять інформації про їх власника. Адреса складається з тексту завдовжки близько 34 символів. До нього входять цифри та літери латинського алфавіту. Адреси Вitcoin можуть бути представлені у вигляді QR-кодів, а також у вигляді інших двовимірних штрих-кодів, які зчитуються мобільними пристроями. Користувач Вitcoin може створювати кілька адрес з власної ініціативи.

Придбання нової адреси полягає у створенні нової пари ключів, для цього навіть не потрібне з'єднання з мережею. Отримання адреси лише одного кореспондента чи однієї транзакції посилює анонімність. Сховищем засобів є файл гаманця, що знаходиться на комп'ютері. Вони можуть бути перераховані будь-якому користувачеві за допомогою адреси Bitcoin.

З властивостей системи Bitcoin, її порівнюють із золотом. Ресурс Bitcoin має обмеженість: чим більше видобувається біткоїни, тим важче подальший видобуток.Ресурс неможливо скопіювати, теоретично цінність монет з часом лише зростає. Але віртуальний bitcoin має відмінність від матеріального золота. За одні й самі монети купити щось двічі не можна. Криптографічний захист та алгоритм системи цього не дозволять. До плюсів криптовалюти, порівняно із золотом, відноситься швидкість проведення транзакцій. Операцію можна ініціювати навіть з мобільного телефону, перебуваючи на будь-якій відстані від отримувача, платіж буде здійснено за кілька хвилин.

Біткоїни приймають як оплату вже сотні сервісів і магазинів. Існує думка, що так само, як свого часу електронна поштаобмежила до мінімуму функціонування традиційної, а Skype потіснив телефонні компанії, Bitcoin зможе зайняти своє місце у платіжних системах.

Можливо, віртуальні гроші складуть конкуренцію звичному грошовому обігу. Традиційна валюта вже давно стала нічим не забезпеченим папером і друкується у будь-яких обсягах. Причому цей процес збагачує одних людей та знецінює частку інших власників «фантиків», яких набагато більше, ніж перших. Але точно спрогнозувати розвиток Bitcoin поки що неможливо.

Як формується курс біткоїну

Курс BTC та інших криптовалют формується на спеціалізованих біржах, виходячи з пропозиції та попиту, як і належить будь-якому подібному активу. Однак через досить низьку загальну капіталізацію валюти на нього впливають великі гравці і масова паніка. На графіках курсів криптовалют це добре видно.

Біткоїн абсолютно не захищений від спекуляцій і схильний до сильної волатильності. Наприклад, у 2013 році його курс у результаті банківської кризи на Кіпрі зріс від $30 до $240. Надалі котирування перевищили $1240. Загалом за неповний 2013 рік курс зріс на 9500%. Але в грудні «бульбашка» лопнула через заборонні санкції в Китаї. Зниження курсу відбулося до $400. З 2014 року біткоїн почав стабільно зростати. У середині лютого курс досяг позначки $620.

Практично кожен власник кількох десятків тисяч ВТС може, використовуючи загальне замішання та ажіотаж навколо того, що відбувається, обвалити чи підняти ринок. Локальні та глобальні пампи біткоїну відбуваються регулярно і відбуватимуться, доки люди готові купувати та вкладати заощадження.

Курс ВТС, як і будь-якої іншої валюти, зростає у разі підвищення попиту. Коли гравці готові до покупки, він поступово підвищується. Різке зростання курсу означає не так вибуховий інтерес до валюти, як прихід бика-пампера на біржу.

Гравці з великими активами (пампери) можуть швидко скуповувати ордери на продаж і в найкоротші терміни підняти курс до максимального значення. Пампери створюють видимість стабільного зростання курсу валюти, провокуючи новачків закуповуватися. Влаштовуючи дамп на піку активності, вони скидають свої активи. Курс біткоїну опускається до мінімальних значень.

Популяризація валюти за допомогою реклами та хороших новин також викликає зростання криптовалюти. Що більше користувачів проінформовано про товар, то більше їх захочуть вкласти в нього гроші або зіграти на біржі. Вitcoin рекламується у всіх засобах масової інформаціїсвіту, що сприяє зростанню його курсу.

Досвідчені трейдери добре розпізнають такі зміни курсу, як корекція, злив та падіння. Корекція - це плавне підвищення або зниження курсу після різкого падіння чи зростання. Однак якщо корекція у певний проміжок часу спостерігається на всіх біржах при великих обсягах торгів, це може означати, що настане моментальний злив.

Зливом вважається різке падіння курсу на 15% і більше. Злив провокується поганими новинами, дампом чи панікою, на кшталт обмежень, пов'язаних із криптовалютою у Китаї. Під падінням мається на увазі середньостроковий помірний злив, у результаті якого ціна ВТС знижується лише на 5-7%.

Корекція та відскок (різка короткочасна зміна ціни біткоїну у зворотний бік) трапляються майже завжди. При грі на корекції та відскоках єдиною серйозною проблемою є незнання мінімального рівняпадіння курсу криптовалюти (дна), у якому слід закуповуватися.

Злив (дамп) — це заздалегідь спланована великими гравцями акція, яку передбачити неможливо, але можна передбачити теоретично. Довгостроковий дамп, що тривав кілька днів, зазвичай закінчується зливом. Як правило, майбутній злив віщується надуманими негативними новинами, нагнітанням обстановки в чатах і прагненням памперів створити паніку на ринках.

Передбачити падіння або зростання курсу біткоїну, не маючи серйозних активів, досить складно. Однак убезпечитися від попадання в негативний струмінь та уникнути втрати всіх коштів можна. Необхідно уважно стежити за динамікою, трендом та новинами. Постійно аналізувати ситуацію, не боятися приймати продумані рішення і навіть зливатись у збиток, але у відповідний момент.

Вартість ВТС не підкріплена жодною організацією чи урядом. Як і інші валюти, біткоїн чогось вартий, оскільки люди готові його обмінювати на послуги та товари. Але курс його постійно вагається. Вкладення в біткоїни досить ризиковано. На ранньому етапі системі не вистачає широкого поширення, і тому вона досить вразлива.

Прихильники системи не заперечують, що грошей, номінальна вартість яких забезпечувалася і гарантувалася державою (фіатних), ніхто не обіцяє. Ліквідність криптовалюти нічим не забезпечена. Її неспекулятивна цінність забезпечується лише тими товарами чи послугами, які можна придбати за біткоїни, і не залежить від загальносвітової товарної маси. Чим більше людей забажають користуватися новою валютою, тим вищим буде її курс.

Можливо, пізніше, коли bitcoin буде відомішим, його стабільність може зрости, але зараз зміни курсу досить непередбачувані. Інвестування в криптовалюту має бути ретельно продумане, має бути складений чіткий план управління ризиками. Сама дефляційна модель ВТС передбачає зростання курсу з часом, але ніким не гарантується. Тому не варто вкладати в Bitcoin останні заощадження чи значущі для вас суми.

Варіантів інвестицій у біткоїни два. У першому випадку гроші просто вкладаються в Bitcoin для зростання курсу. У другому прибуток виходить шляхом спекуляцій на коливаннях вартості біткоїну. Спекуляція біткоінами може принести дохід лише гравцям, які знаються на трейдингу. Для курсу криптовалют характерні зміни курсу на десятки і навіть сотні доларів на день. У разі правильного передбачуваного руху курсу прибуток може бути досить солідним.

Перспективи Bitcoin

Багато хто сумнівається у життєздатності Bitcoin. Багато що у системі незрозуміло і нагадує знамениті фінансові піраміди. Фактично розробники програми невідомі. Про те, хто ховається під псевдонімом Satoshi Nakamoto, існують різні припущення. Правила емісії біткоїнів надали явні переваги першим користувачам системи.

У 2013 році для генерації блоку потрібно операцій вже в півмільйона разів більше, ніж на початку роботи системи. Завдання стає складнішим і потребує набагато більше ресурсів і витрат, а величина нагороди при цьому зменшилася. Відмінності від пірамід у системі, звичайно, суттєві. Структури типу МММ ґрунтуються на реферальній програмі. Прибуток виходить лише за запрошення нових учасників. Біткоїни ж заробляються незалежно від залучення нових користувачів. Навіть навпаки, зі збільшенням числа учасників видобуток стає складнішим.

Кількість учасників мережі Bitcoin відносно не велика, хоча вона лідирує серед криптовалют. Після різкого подорожчання біткоїнів у 2011 році з'явилися й інші подібні системи: Namecoin, Litecoin (LTC), Novacoin. Але популярності Bitcoin їм досягти поки що не вдається. Ці валюти торгуються щодо BTC і мають такі самі зміни курсу. Багато експертів ставляться з недовірою до цифрових валют і вважають їх своєрідними пірамідами. Деякі підозрюють, що ці системи є «намацуванням шляху» до створення нової світової валюти, яка має змінити долар, що втратив довіру.

Незважаючи на те, що кількість продавців, які готові приймати криптовалюту, зростає, частка її у світовій економіці залишається мікроскопічною. Це говорить про біткоїн швидше як про модний тренд, ніж про реальний платіжний засіб. Не виключено, що кількість віртуальних валют у найближчому майбутньому може збільшитись (їх уже кілька десятків), але надалі їх залишиться не більше трьох-п'яти. Їхні курси будуть вкрай нестабільні, а ймовірність визнання мала. Чи буде біткоїн серед них сьогодні сказати неможливо.

Надіслати свою гарну роботу до бази знань просто. Використовуйте форму нижче

Студенти, аспіранти, молоді вчені, які використовують базу знань у своєму навчанні та роботі, будуть вам дуже вдячні.

Розміщено на http://www.allbest.ru/

Вступ

Глава 1. Що є електронні гроші

Розділ 2. Різновиди віртуальних грошей

Розділ 3. Переваги електронних грошей

Розділ 4. Недоліки електронних грошей

Розділ 5. Способи використання електронних грошей

Розділ 6. Електронні гаманці

Розділ 7. Проблеми впровадження віртуальних грошей

Розділ 8. Електронні гроші – світ без кордонів

Висновок

Вступ

В Інтернеті вже є майже все, що може знадобитися для людини. Товари, послуги, спілкування, можливість самовираження, ігри та ін. Звичайно, за деякі послуги треба платити і чим швидше та простіше системаплатежів, тим краще. Потребу у подібній платіжній системі почали відчувати і продавці, і покупці. І тому придумали електронні гроші. Безготівкові гроші винайдені відносно нещодавно. Своєю появою вони здійснили такий самий переворот, який у минулі сторіччя викликали паперові гроші, що швидко витіснили металеві монети. Бурхливий розвиток комп'ютерної технікидозволяє припустити, що «електронні» безготівкові гроші скоро можуть витіснити готівку.

Завдання будь-яких видів електронних грошей - створення універсального платіжного середовища, що об'єднує покупців та продавців товарів та послуг. Мета електронних грошей – підвищення економічної ефективності Інтернету як галузі загалом. Механізм електронних грошей такий, що дозволяє, не відходячи від комп'ютера оплачувати товари, укладати угоди, вести комерційну діяльність. Електронні гроші дуже схожі на електронні платіжні картки, тільки у вас не картка та PIN-код, а логін та пароль за допомогою яких ви можете здійснювати грошові операції. Також у будь-який момент часу ви можете вивести гроші з мережі або ввести їх у мережу через банк, поштовим переказом, готівкою, кредитною карткою тощо.

Глава 1. Що є електронні гроші

Електронні гроші - це грошові зобов'язання емітента в електронному вигляді, що знаходяться на електронному носіїу розпорядженні користувача. Такі грошові зобов'язання відповідають наступним трьом критеріям:

· Фіксуються та зберігаються на електронному носії.

· Випускаються емітентом при отриманні від інших осіб коштів в обсязі не меншому, ніж емітована грошова вартість.

· Приймаються як засіб платежу іншими (крім емітента) організаціями.

Термін «електронні гроші» є відносно новим і часто застосовується до широкого спектру платіжних інструментів, які ґрунтуються на інноваційних технічних рішеннях. Наслідком цього є відсутність єдиного, визнаного у світі визначення електронних грошей, яке однозначно визначало б їх економічну та правову сутність.

p align="justify"> Електронним грошам властиво внутрішнє протиріччя - з одного боку вони є засобом платежу, з іншого - зобов'язанням емітента, яке має бути виконане в традиційних неелектронних грошах. Такий парадокс можна пояснити за допомогою історичної аналогії: свого часу банкноти теж розглядалися як зобов'язання, яке підлягає оплаті монетами або дорогоцінними металами. Очевидно, що з часом електронні гроші будуть одним з різновидів форми грошей (монети, банкноти, безготівкові гроші та електронні гроші). Також очевидно, що в майбутньому Центробанки вироблятимуть емісію електронних грошей, так само як зараз карбують монету і друкують банкноти.

Найпоширенішою помилкою є ототожнення електронних грошей з безготівковими грошима.

Електронні гроші, будучи не персоніфікованим платіжним продуктом, можуть мати окреме звернення, відмінне від банківського обігу грошей, проте можуть звертатися у т. ч. і державних чи банківських платіжних системах.

Як правило, обіг електронних грошей відбувається за допомогою комп'ютерних мереж, Інтернету, платіжних карток, електронних гаманців та пристроїв, що працюють з платіжними картками (банкомати, POS-термінали, платіжні кіоски тощо). Також, використовуються інші платіжні інструменти різної форми: браслети, брелоки, блоки мобільних телефоніві т. д., у яких є спеціальний платіжний чип.

Електронні гроші повністю моделюють реальні гроші. У цьому, емісійна організація - емітент - випускає їх електронні аналоги, звані у різних системах по-різному (наприклад, купони). Далі, вони купуються користувачами, які з допомогою оплачують покупки, та був продавець погашає в емітента. При емісії кожна грошова одиниця засвідчується електронною печаткою, яка перевіряється структурою, що випускає, перед погашенням.

Одна з особливостей фізичних грошей - їхня анонімність, тобто на них не вказано, хто і коли їх використав. Деякі системи, за аналогією, дозволяють покупцеві отримувати електронну готівку так, щоб не можна було визначити зв'язок між ним та грошима. Це здійснюється за допомогою схеми сліпих підписів.

Варто ще відзначити, що при використанні електронних грошей відпадає необхідність аутентифікації, оскільки система заснована на випуску грошей в обіг перед їх використанням. (Див. Малюнок 1. Платіж за допомогою цифрових грошей).

Різні системи пропонують різні схеми обміну. Деякі відкривають спеціальні рахунки, куди перераховуються кошти з рахунку покупця за електронні купюри. Деякі банки можуть самі емітувати електронну готівку. При цьому вона емітується лише за запитом клієнта з подальшим її перерахуванням на комп'ютер або картку цього клієнта та зняттям грошового еквівалента з його рахунку. При реалізації сліпого підпису покупець сам створює електронні купюри, пересилає їх у банк, де при вступі реальних грошейна рахунок вони засвідчуються печаткою та вирушають назад клієнту.

Рисунок 1. Платіж за допомогою цифрових грошей

Розділ 2. Різновиди віртуальних грошей

Електронні гроші зазвичай поділяють на два типи: на базі смарт-карток (англ. card-based) та на базі мереж (англ. network-based). І перша, і друга група поділяються на анонімні (не персоніфіковані) системи, у яких дозволяється проводити операції без ідентифікації користувача та не анонімні (персоніфіковані) системи, що потребують обов'язкової ідентифікації користувача.

Нині смарт-картки, випущені небанківськими організаціями і дозволяють здійснювати платіжні операції, досить поширені. Це телефонні, транспортні, медичні та інші картки. Однак більшість із них є одноцільовими, тобто дозволяють оплачувати послуги (товари) лише на користь однієї компанії. Щойно з'являється можливість розплатитися, наприклад, телефонною карткою чи карткою міського транспорту за товари чи послуги інших компаній, наприклад, у супермаркеті, такий платіжний інструмент перетворюється на розряд електронних грошей.

Слід також розрізняти електронні фіатні гроші та електронні нефіатні гроші. Електронні фіатні гроші обов'язково виражені в одній із державних валют і є різновидом грошових одиниць платіжної системи однієї з держав. Держава законами зобов'язує всіх громадян брати до оплати фіатні гроші. Відповідно, емісія, обіг та погашення електронних фіатних грошей відбувається за правилами національних законодавств, Центробанків чи інших державних регуляторів. Електронні нефіатні гроші є електронними одиницями вартості недержавних платіжних систем. Відповідно, емісія, обіг та погашення (обмін на фіатні гроші) електронних нефіатних грошей відбуваються за правилами недержавних платіжних систем. Ступінь контролю та регулювання державними органами таких платіжних систем різних країнахсильно відрізняються. Часто недержавні платіжні системи прив'язують свої електронні нефіатні гроші до курсів світових валют, проте держави ніяк не забезпечують надійності та реальної цінності таких вартісних одиниць. Електронні нефіатні гроші є різновидом кредитних грошей.

Однією з найпоширеніших помилок є віднесення до електронних грошей сучасних засобівдоступу до банківського рахунку, А саме, традиційних банківських платіжних карток (як мікропроцесорних, так і з магнітною смугою), а також інтернет-банкінгу. У системах, які здійснюють розрахунки електронними грошима, банківські рахунки використовуються лише за введення та виведення грошей із системи. У цьому використовується консолідований банківський рахунок емітента електронних грошей, а чи не карткові чи поточні рахунки користувачів. За емісії електронних грошей традиційні гроші зараховуються на консолідований банківський рахунок емітента. При пред'явленні електронних грошей погашення традиційні гроші списуються з консолідованого банківського рахунки емітента.

Ще однією типовою помилкоює віднесення до електронних грошей передплачених одноцільових карток, таких як: подарункова картка, паливна картка, телефонна картка тощо. Використання такого платіжного інструменту не означає здійснення нового платежу. Реальний платіж здійснюється в момент покупки або поповнення такої картки. Її використання не породжує нових грошових потоків і є простим обміном інформації про спожиті товари чи послуги.

Розділ 3. Переваги електронних грошей

Електронні гроші особливо корисні та зручні при здійсненні масових платежів невеликих сум. Наприклад, при платежах у транспорті, кінотеатрах, клубах, оплаті комунальних послуг, оплаті різних штрафів, розрахунках в інтернеті і т.д. .

Електронні гроші найкоректніше порівнювати з готівкою, оскільки звернення безготівкових грошей обов'язково персоніфіковане і відомі реквізити обох сторін. У разі розрахунків електронними грошима достатньо знати реквізити одержувача грошей.

Електронні гроші мають такі переваги перед готівкою:

· Чудова ділимість і об'єднуваність - під час проведення платежу немає потреби у здаванні;

· Висока портативність - величина суми не пов'язана з габаритними або ваговими розмірами грошей, як у випадку з готівкою;

· дуже низька вартістьемісії електронних грошей - не треба карбувати монети і друкувати банкноти, використовувати метали, папір, фарби тощо;

· Не потрібно фізично перераховувати гроші, ця функція переноситься на інструмент зберігання або платіжний інструмент;

· Простіше, ніж у випадку з готівкою, організувати фізичну охорону електронних грошей;

· момент платежу фіксується електронними системами, Вплив людського фактора знижується;

· При платежі через фіскалізоване еквайрингове пристрій продавцю неможливо укрити кошти від оподаткування;

· Електронні гроші не потрібно перераховувати, упаковувати, перевозити та організовувати спеціальні сховища;

· Ідеальна збереження - електронні гроші не втрачають своїх якостей з часом;

· Ідеальна якісна однорідність - окремі екземпляри електронних грошей не володіють унікальними властивостями (як, наприклад, подряпини на монетах);

· Безпека - захищеність від розкрадання, підробки, зміни номіналу тощо, забезпечується криптографічними та електронними засобами.

Розділ 4. Недоліки електронних грошей

· відсутність усталеного правового регулювання, - багато держав ще не визначилися у своєму однозначному відношенні до електронних грошей;

· незважаючи на відмінну портативність, електронні гроші потребують спеціальних інструментів зберігання та обігу;

· як і у разі готівки, при фізичному знищенні носія електронних грошей, відновити грошову вартість власнику неможливо;

· відсутня впізнаваність - без спеціальних електронних пристроївне можна легко та швидко визначити, що це за предмет, суму тощо;

· Неможливість прямої передачі частини грошей від одного платника іншому;

· засоби криптографічного захисту, Якими захищаються системи електронних грошей, ще не мають тривалої історії успішної експлуатації;

· теоретично, зацікавлені особи можуть намагатися відстежувати персональні дані платників та обіг електронних грошей поза банківською системою;

· Безпека (захищеність від розкрадання, підробки, зміни номіналу тощо) - не підтверджена широким зверненням та безпроблемною історією;

· теоретично можливі розкрадання електронних грошей за допомогою інноваційних методів, використовуючи недостатню зрілість технологій захисту.

Розділ 5. Способи використання електронних грошей

Пластикові карти та їх види

Пластикова картка- це узагальнюючий термін, який позначає всі види карток, що відрізняються за призначенням, за набором послуг, що надаються за їх допомогою, за своїми технічними можливостями та організаціями.

Пластикова картка є пластиною стандартних розмірів (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), виготовленою із спеціальної, стійкої до механічних і термічних впливів, пластмаси. Одна з основних функцій пластикової картки - забезпечення ідентифікації особи, що її використовує, як суб'єкта платіжної системи. Для цього на пластикову картку наносяться логотипи банку-емітента та платіжної системи, що обслуговує картку, ім'я власника картки, номер його рахунку, термін дії картки та ін. Крім цього, на картці може бути присутня фотографія власника та його підпис. Алфавітно-цифрові дані - ім'я, номер рахунку та інших. - може бути ембоссированы, тобто. нанесені рельєфним шрифтом. Це дає можливість при ручній обробці карток, що приймаються до оплати, швидко перенести дані на чек за допомогою спеціального пристрою, імпринтера, що здійснює "прокатування" картки (в точності так само, як виходить другий екземпляр при використанні копіювального паперу).

Графічні дані забезпечують можливість візуальної ідентифікації картки. Картки, обслуговування яких засноване на такому принципі, можуть з успіхом використовуватись у малих локальних системах- як клубні, магазинні картки тощо. Проте для використання у банківській платіжній системі візуальної "обробки" виявляється явно недостатньо. Видається доцільним зберігати дані на картці у вигляді, що забезпечує проведення процедури автоматичної авторизації. Це завдання можна вирішити з використанням різних фізичних механізмів.

У картках зі штрих-кодомяк ідентифікуючий елемент використовується штриховий код, аналогічний коду, що застосовується для маркування товарів. Зазвичай кодова смужка покрита непрозорим складом, і зчитування коду відбувається в інфрачервоних променях. Картки зі штрих-кодом дуже дешеві і, порівняно з іншими типами карток, відносно прості у виготовленні. Остання особливість обумовлює їх слабку захищеність від підробки і тому малопридатними для використання в платіжних системах.

Картки з магнітною смугоює на сьогоднішній день найпоширенішими - в обігу перебуває понад два мільярди карток подібного типу. Магнітна смуга розташовується на зворотній сторонікарти та, згідно стандарту ISO 7811, складається з трьох доріжок. У тому числі перші дві призначені зберігання ідентифікаційних даних, але в третю можна записувати інформацію (наприклад, поточне значення ліміту дебетової картки). Однак через невисоку надійність процесу, що багаторазово повторюється запису/зчитування, запис на магнітну смугу, як правило, не практикується, і такі карти використовуються тільки в режимі зчитування інформації. Захищеність карток з магнітною смугою значно вище, ніж у карток зі штрих-кодом. Однак і такий тип карт щодо вразливий для шахрайства. Так було в США 1992 р. загальний збиток від махінацій з кредитними картками з магнітною смугою (без урахування втрат з банкометами) перевищив мільярд доларів. Тим не менш, розвинена інфраструктура існуючих платіжних систем і насамперед світових лідерів "карткового" бізнесу - компаній VISA та MasterCard/Europay є причиною інтенсивного використання карток з магнітною смугою і сьогодні. Зазначимо, що для підвищення захищеності карток системи VISA та MasterCard/Europay використовуються додаткові. графічні засобизахисту: голограми та нестандартні шрифти для ембосування.

На лицьовій стороні картки з магнітною смугою зазвичай вказується: логотип банку-емітента, логотип платіжної системи, номер картки (перші 6 цифр – код банку, наступні 9 – банківський номер картки, остання цифра – контрольна, останні чотири цифри нанесені на голограму), термін дії картки, ім'я власника картки; на зворотній стороні- Магнітна смуга, місце для підпису.

У смарт-картахносієм інформації є мікросхема. У найпростіших з існуючих смарт-карток - карт пам'яті - обсяг пам'яті може мати величину від 32 байт до 16 кілобайт. Ця пам'ять може бути реалізована або у вигляді ППЗП (ЕРROM), яке допускає одноразовий запис і багаторазове зчитування, або у вигляді ЕСППЗУ (EEPROM), що допускає і багаторазове зчитування, і багаторазовий запис. Карти пам'яті поділяються на два типи: із незахищеною (повнодоступною) та захищеною пам'яттю. У картах першого типу немає жодних обмежень на читання та запис даних. Доступність усієї пам'яті робить їх зручними для моделювання довільних структур даних, що є важливим у деяких додатках. Карти із захищеною пам'яттю мають область ідентифікаційних даних та одну або кілька прикладних областей. Ідентифікаційна область карт допускає лише одноразовий запис при персоналізації, і надалі доступна лише зчитування. Доступ до прикладних областей регламентується та здійснюється за пред'явленням відповідного ключа. Рівень захисту карт пам'яті вищий, ніж у магнітних карт, і вони можуть бути використані в прикладних системах, у яких фінансові ризики, пов'язані з шахрайством, відносно невеликі. Що ж до вартості карт пам'яті, то вони дорожчі, ніж магнітні карти. Проте останнім часом ціни на них значно знизилися у зв'язку з удосконаленням технології та зростанням обсягів виробництва. Вартість карти пам'яті безпосередньо залежить від вартості мікросхеми, яка визначається, у свою чергу, ємністю пам'яті.

Приватним випадком карт пам'яті є картки-лічильники, В яких значення, що зберігається в пам'яті, може змінюватися лише на фіксовану величину. Подібні картки використовуються у спеціалізованих додатках із передоплатою (плата за використання телефону-автомата, оплата автостоянки тощо)

Картки з мікропроцесоромявляють собою, по суті, мікрокомп'ютери та містять усі відповідні основні апаратні компоненти: центральний процесор, ОЗУ, ПЗУ, ППЗУ, ЕСППЗУ. Параметри найбільш потужних сучасних мікропроцесорних карт можна порівняти з характеристиками персональних комп'ютерівпочатку вісімдесятих. Операційна система, що зберігається в ПЗУ мікропроцесорної карти, принципово нічим не відрізняється від операційної системи ПК та надає великий набір сервісних операцій та засобів безпеки. Операційна система підтримує файлову систему, Що базується в ЕСППЗУ (ємність якого зазвичай знаходиться в діапазоні 1 - 8 Кбайта, але може досягати і 64 Кбайт) і забезпечує регламентацію доступу до даних. При цьому частина даних може бути доступна лише внутрішнім програмамкартки, що разом із вбудованими криптографічними засобамиробить мікропроцесорну карту високозахищеним інструментом, який може бути використаний у фінансових додатках, які висувають підвищені вимоги до захисту інформації. Саме тому мікропроцесорні карти (і смарт-картки взагалі) розглядаються нині як найперспективніший вид пластикових карт. Крім того, смарт-картки є найбільш перспективним типом пластикових карток також і з точки зору. функціональних можливостей. Обчислювальні можливості смарт-карт дозволяють використовувати, наприклад, одну й ту саму карту та в операціях з on-line авторизацією та як багатовалютний електронний гаманець. Їхнє широке використання в системах VISA і Europay/MasterCard почнеться вже в найближчі рік-два, а протягом десятиліття смарт-картки мають повністю витіснити карти з магнітною смугою (принаймні такі плани...).

Крім описаних вище типів пластикових карток, які у фінансових додатках, є ще ряд карток, заснованих інших механізмах зберігання даних. Такі картки (оптичні, індукційні та ін.) використовуються в медичних системах, системах безпеки та ін.

Розділ 6. Електронні гаманці

електронний гроші пластикова карта

Програма, встановлена ​​на комп'ютері та використовується для зберігання електронної готівки та розрахунків з ними, називається гаманцем. Платіжна система (докладніше про ПС – у розділі 6) «PayCash» оперує також поняттям рахунку – на вашому рахунку знаходяться гроші, внесені вами в систему, але ще не обмінені на електронну готівку.

Існуючі зараз правові механізми дозволяють працювати різним платіжним системам у межах чинного законодавства. Всі електронні платіжні системи базуються на використанні або платіжних карток або « електронного гаманця(або гаманця)». Якщо картами існує Положення Банку Росії № 23-П від 9 квітня 1998 р. «Про порядок емісії кредитними організаціями банківських картокта здійснення розрахунків за операціями, що здійснюються з їх використанням», де викладено механізм платежів за картами, то на гаманцях слід зупинитися докладніше.

У цей гаманець бажано щось покласти. Ну який же гаманець без грошей? Природно там лежатимуть гроші - ось це саме та сама серйозна помилка, яка і призвела до ходіння терміну «електронні гроші». В електронний гаманець поміщаються не гроші, а лише їх електронна вартість. Гроші залишилися в банку чи тій компанії, яка видала цей гаманець. Адже ніхто не стверджуватиме, що телефонна карта чи магнітний квиток метро є грошима. Всі чудово розуміють, що це лише засіб скористатися певними послугами. І ці механізми дозволяють скористатися заздалегідь оплаченими послугами. Так само і з електронним гаманцем. Його слід розглядати як передплачений фінансовий продукт. Тим більше, що саме у цій формі наше законодавство надає йому право на існування. Вказівка ​​Банку Росії від 3 липня 1998 р. № 277-У "Про порядок видачі реєстраційних свідоцтв кредитним організаціям-резидентам на здійснення емісії передплачених фінансових продуктів".

У таких випадках слід говорити про електронні платежі або електронну вартість як електронний еквівалент звичайних коштів, що поміщається на платіжну картку або в електронний гаманець на жорсткому диску комп'ютера.

Електронна вартість все одно прив'язана до рахунку, незалежно від того, чи банківський рахунок чи подібні послуги надає небанківська організація. Кошти поміщаються з цього приводу, а клієнту переводиться на карту або в електронний гаманець еквівалентна електронна вартість цих коштів, а далі він використовує їх за своїм призначенням. Причому при здійсненні розрахунків або точніше передачі електронної вартості руху самих коштів не відбувається. Реальні гроші або обмінюються на електронну вартість, у момент її пред'явлення, зібрану продавцем за реалізовані товари або послуги, або відбувається своєрідний кліринг операцій, у яких задіяна електронна вартість.

Усе російські системи електронних платежівобов'язково використовують банківські рахунки. І вже з цього рахунку відбувається перенесення електронної вартості, спочатку в гаманець покупця, а потім продавця за придбаний товар. Гроші все одно залишаються на банківських рахунках та банки здійснюють розрахунки за своїх клієнтів.

Цифрові гроші, які є лише деякою інформацією, можна зберігати на будь-якому носії інформації, зокрема, на вінчестері настільного комп'ютера або Ноутбука, дискеті, смарт-карті, які при цьому перетворюються на електронний гаманець.

Нової технічною розробкоюу цій сфері є запланований компанією Dai Nippon Printing Co Ltd у травні 2004 року початок масового виробництва «гаманця майбутнього» - компактного пристрою для електронних грошей та квитків. Пристрій має розміри 6.2 x 3.2 x 1.7 см, важить 20 г і фактично є мініатюрним комп'ютером із 16-бітним центральним процесоромта чорно-білим LCD екраном на чотири рядки, що дозволяє виконувати платежі та перевіряти баланс через Інтернет. Ваш пристрій може працювати з різними SIM-картками. Очікувана ціна пристрою від 50 до 100 USD та протягом цього року планується випустити 1 мільйон штук.

Розділ 7. Проблеми впровадження віртуальних грошей

Центробанки більшості країн дуже насторожено ставляться до розвитку електронних грошей, боячись неконтрольованої емісії та інших можливих зловживань; хоча електронна готівка може забезпечити безліч переваг, таких як швидкість і зручність використання, більша безпека, менші транзакційні збори, нові можливості для бізнесу з перенесенням економічної активності в Інтернет. Існує багато спірних питань щодо впровадження електронних грошей. Введення електронних валют викликає низку питань, таких як принципово не вирішені проблеми зі збирання податків, забезпечення емісії, відсутності стандартів забезпечення емісії та обігу електронних нефіатних грошей, побоювання щодо використання електронних платіжних систем для відмивання грошей.

Для обороту електронних грошей використовуються досить складні технології і комерційні банки не завжди хочуть і здатні самостійно розвивати нові продукти.

Основними причинами небажання банків розвивати проекти, пов'язані з електронними грошима, є:

· Необхідність фінансувати розробки, результатами яких можуть користуватися конкуренти;

· Проблеми кооперації з іншими банками з метою розділити витрати на інноваційні розробки;

· канібалізація вже існуючих банківських продуктів новими;

· Відсутність кваліфікованих фахівців у власному штаті;

· Невпевненість у надійності аутсорсерів.

На тлі проблем з реалізацією проектів «електронних грошей» комерційними банками на ринку з'являється безліч дрібних проектів і стартапів, основними проблемами яких є Наразіє:

· Вкрай малий розмір реального ринку «електронних грошей»;

· Пріоритетна орієнтованість законодавства у сфері платіжних систем на банківську галузь;

· Неготовність регуляторів пустити на ринок платіжних систем компанії-«не банки»;

· велика кількістьконкуруючих та погано орієнтованих на своїх споживачів технологій та відсутність стандартів.

Очевидно, що проблеми нового ринку «електронних грошей» можуть вирішуватись тривалим еволюційним шляхом або за допомогою великих інфраструктурних проектів, які ініціюють держави (наприклад, російська Національна система платіжних карток або українська НСМЕП).

Розділ 8. Електронні гроші – світ без кордонів

Багаторівнева система дозволить легко переслати гроші від селища в нетрях Парагваю в сибірське село, дозволить встановлювати грошові зв'язки між будь-якими людьми на Землі, де б вони не знаходилися, перетворить все Людство на єдиний фінансовий соціум.

Відкритий для грошей світ стане відкритим для людей, товарів, ідей, будь-якого спілкування. Саме електронні гроші здійснять вікову мрію Людства про об'єднання людей. Саме електронні гроші ліквідують усі кордони, перетворять кордони на поняття картографічні, а потім, можливо, взагалі ліквідують їх.

Людина зможе вільно поїхати в будь-яку точку Землі лише з однією карткою в кишені і знайти там їжу і дах, розваги і все, що йому необхідно, природно, якщо на цій картці, точніше, на рахунку в банку, який керується карткою, є гроші . Просто гроші. А не гроші американські чи японські. А надалі можна уявити, що не буде потрібно і самої картки, номер банківського рахунку може бути записаний на долоні невидимою фарбою, що не змивається, ідентифікація особи і його рахунки буде здійснюватися за папілярним візерунком на його пальці.

Можна припустити, що не потрібні будуть жодні паспорти та прописки, номер банківського рахунку стане єдиним ідентифікатором особи людини, причому унікальним ідентифікатором, єдиним, ідентифікатором від народження до смерті і навіть після смерті.

Усі його банківські операції- його купівлі, надходження та інші фінансові рухи протягом певного часу можуть зберігатися у банку.

Таким чином, світ вступає у ХХI столітті в епоху не правового, а фінансового суспільства. Керувати поведінкою індивіда буде вже не право, яке треба знати, треба розуміти, треба щось читати і пам'ятати. В епоху електронних грошей більшість порушень будуть просто неможливими тому, що їх не пропустить комп'ютер. Якщо заборонені наркотики, то ви їх не зможете купити просто тому, що комп'ютер не пропустить платіж від фізичної особивиробнику наркотичних засобів. Якщо заборонено придбання приватними особами якихось небезпечних продуктів - радіоактивних речовин, отрут, зброї тощо, то фізична особа не зможе їх придбати, тому що платіж від фізичної особи до підприємств-виробників або постачальників буде просто заблоковано у банківському комп'ютері. А тим, за що неможливо заплатити, неможливо і мати. Звичайно, може якийсь майстер зробити пугач для самого себе, але, зрозуміло, що така "злочинність" суспільству нічим не загрожує, аналогічно тому, як десяток хлопчаків, які пробігають у метро без монети, не становлять метрополітену жодної небезпеки чи фінансових збитків. Тож мала злочинність суспільству зовсім не небезпечна, скоріше навіть корисна, головне, щоб не було можливостей для масової злочинності, її ліквідують електронні гроші.

Отже, електронні гроші - це суспільство свободи, суспільство, в якому людина вільна у своєму пересуванні по всьому світу - не лише біла людина із Північної Америки та Західної Європи, а будь-яка людина на Землі. Це суспільство справді рівних людей у ​​тому сенсі, що рамки поведінки задаються фактично комп'ютером, якому неможливо дати хабар або задобрити, який не здатний робити будь-яких відмінностей між людьми - чи то двірник чи президент, де ваші права залежать не від чиновника, який може дозволити, а може дозволити. Тут усе дуже просто. Комп'ютерна програмазабороняє цю дію - вона буде заборонена, і будь-які благання, "підходи" і хабарі безсилі його вламати. Отже ми справді бачимо, ідея правової держави - це вчорашній день людської цивілізації, ХХI століття не століття права, а століття фінансового регулювання людської поведінки через бездушні універсальні єдині алгоритми, фінансової заборони, що створюють найширший простір для допустимих дій. Це така свобода, перед якою свободи правової держави здаватимуться справжнім рабством та чиновницькою деспотією. Людина відчуває образу, якщо знає, що може, але не можна, тому що забороняють людину чи циркуляр. А на машину у нього не може бути образ, ніхто не ображається на турнікет у метро, ​​що не пропускає без жетончика. Така різниця між правовим (юридичним) та фінансовим соціальними устроями.

Висновок

Отже, видно, що електронні гроші – це дуже гнучкий інструмент, що дозволяє розширити сферу застосування готівки. З їхньою допомогою також легко позичити гроші другові (причому на відстані) і використовувати їх у повсякденному "неелектронному" житті, як і сплатити покупку в Internet або влаштувати там свій власний бізнес.

Тільки електронні гроші можуть забезпечити мікроплатежі - такі необхідні для інформаційного бізнесу та продажу публікацій. Такі електронні гроші можуть бути позначені для спеціального використання(тільки для кіно, наприклад), що дуже зручно контролю грошей у сім'ї.

Вартість транзакції з використанням електронних грошей та їх обробка та облік значно дешевша за вартість обробки традиційних грошей, кредитних картокта чеків та інших засобів платежу. Обробка електронних грошей простіша, і їх використання може серйозно змінити структуру банків та скоротити персонал.

Електронні гроші, на відміну від чекових та кредитних систем, дозволяють підтримувати анонімність транзакцій (в тій чи іншій мірі), оскільки не вимагають при їх використанні посвідчення особи платника та його кредитоспроможності.

На відміну від традиційних готівки оплата за допомогою електронних грошей не вимагає присутності платника та одержувача, тому що передача може здійснюватися дистанційно через Internet або по телефону.

Список літератури:

1) http://www.emoney.ru/publish/s05.htm

2) http://www.3dnews.ru

3) http://ua.wikipedia.org/wiki/Електронні_гроші

Розміщено на Allbest.ru

Подібні документи

Юридична та економічна сутність електронних грошей. Схема сліпих підписів. Платежі за допомогою цифрових грошей. Основні переваги використання пластикових карток. Види електронних грошей та способи їх захисту. Грошова емісія та контроль над нею.

курсова робота , доданий 24.09.2011


Сутність електронних грошей. Історія розвитку електронних грошей. Види електронних грошей. Електронних грошей в економіці. Методи використання електронних грошей. Золото в цифрових грошей. Перспективи розвитку електронних грошей.

курсова робота , доданий 09.05.2003


Функція грошей як міри вартості, кошти обігу та накопичення, платежу та світових грошей. Товарне походження грошей. Металеві зливки точної ваги та квазігроші. Класифікація та природа електронних грошей. Система розрахунків у WebMoney Transfer.

курсова робота , доданий 02.12.2012


Сутність та функції фінансової системи. Виникнення та розвиток грошей. Електронні гроші – важлива складова сучасної економіки. Визначення електронних грошей та системи електронних розрахунків. Проблеми впровадження та перспективи розвитку електронних грошей.

курсова робота , доданий 06.12.2009


Електронні гроші - найпростіша і найшвидша форма розрахунку. Звертання електронних грошей за допомогою комп'ютерних мереж, інтернету, платіжних карток, електронних гаманців. Класифікація та переваги електронних грошей. Багаторівневий захист банків.

курсова робота , доданий 24.11.2010


Поняття та основні функції грошей як міри вартості, як засоби накопичення, заощадження та платежу. Характеристика видів сучасних грошей та особливості їх застосування. Етапи еволюції грошей у Росії та у світі, шляхи та напрями їх удосконалення.

курсова робота , доданий 04.10.2010


коротка історіягрошей. Неминуча існування. Види грошей. Натуральні (речові) гроші. Символічні гроші. Функції грошей. Міра вартості. Засіб накопичення, обігу, платежу. Інфляція, її причини та наслідки. Нестача грошей. Бартер.

реферат, доданий 24.04.2003


Поняття грошей, їх значення, види, функції та учасники відносин. Аналіз функціонування та використання кредитних видів грошей у РФ. Проблеми російського законодавства, що регулює грошовий обіг. Перспективи розвитку електронних грошей у Росії.

дипломна робота , доданий 07.02.2012


Історія виникнення грошей, їхня сутність, функції. Гроші як міра вартості, засіб накопичення, обігу, платежу. Що таке світові гроші? Теорії грошей, грошові системи, Закон грошового обігу Різновиди фінансів, особливості курсу валют.

курсова робота , доданий 03.05.2010


Властивості електронних грошей; можливості використання електронних засобів оплати. Емісія електронних грошей, їх переваги та недоліки. Історія виникнення та розвитку електронних грошей, законодавча база, що регулює їх використання у Росії.